Куда направить выплату по страховке?

[Basilio]

День добрый,
что-то совсем давно я не занимался страхованием,
забыл все напрочь ...

По этому вопрос:
Кредитное авто стоимостью 1.500.000 рублей застраховано по КАСКО на полную стоимость, 1.5 млн.
Выгодоприобретатель по тоталу - банк, по остальным случаям -владелец.
Происходит страховой случай, по договору ... по правилам страхования - это тотал.

Заключено между страхователем и страховщиком доп. соглашение вида "мы тебе находим покупателя на твои остатки, ты продаешь машину, оставшиеся деньги мы тебе выплачиваем, и договор считаем исполненным"

На сегодняшний момент машина продана, деньги получены,
+ на руках у страхователя есть часть выплаченной суммы (страховая выплачивает частями, выплатила еще не все, что положено).
Частично деньги пущены на досрочное погашение кредита, ибо проценты ...
Но частично еще не пущены ...

Выгодоприобретатель по тоталу -банк. Помню, были какие-то терки по поводу того, может ли бить банк выгодоприобретателем или нет, но банк себя им считает, исходя из договора.

ВОПРОС: Что может предпринять банк, на часть денег от страховой выплаты
страхователь просто купит себе другое авто,
и будет прост породолжать исправно платить по кредиту?

Ведь с точки зрения банка, вся выплата должна пойти в счет погашения кредита.

Интересует:
1. Что будет человеку с точки зрения закона, если чел купит себе машину вместе погашения кредита?

С точки зрения "не закона" - я так понимаю банк может встать в позу, потребовать досрочного погашения кредита (кстати -банк имеет законные основания потребовать погасить кредит ДОСРОЧНО? ... в каких случаях?), занести человека в черные списки ... и пр.пр.пр...

В общем, хотелось бы услышать развернутые комментарии уважаемой общественности.
Спасибо.

[Basilio]

Не поленился, зашел в ГК самостоятельно ...

Статья 813. Последствия утраты обеспечения обязательств заемщика

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

===========
т.е. если авто в кредитном договоре - это обеспечение обязательств по кредиту,
то если нет авто (а авто нет), то банк имеет все законные права потребовать вернуть кредит досрочно?

[asha]

Можно заменить предмет залога. Ст.345 ГК.

[Basilio]

Спасибо ... изучаю ...
а пока смоделируем ситуацию примерных в цифрах:

Допустим, после всех действий с продажей годных остатков
долг клиента перед банком и оставшаяся выплата страховой равны 600 т.р.
Если страховая выплатит 600 (а она деньги перечисляет клиенту) и клиент их отнесет в банк
то все закроются в ноль, клиент ничего не должен банку, но и остался без автомобиля.

Клиент получил от страховой 300 т.р. как первую часть выплаты и думает,
а не купить ли пока за 300 т.р. соответствующую машину... чтоб была так сказать.

ВОПРОС: если оставшийся кредит 600 т.р., то чем поможет нам в замене залога авто за 300 т.р.?

[asha]

Спасибо ... изучаю ...
а пока смоделируем ситуацию примерных в цифрах:

Допустим, после всех действий с продажей годных остатков
долг клиента перед банком и оставшаяся выплата страховой равны 600 т.р.
Если страховая выплатит 600 (а она деньги перечисляет клиенту) и клиент их отнесет в банк
то все закроются в ноль, клиент ничего не должен банку, но и остался без автомобиля.

Клиент получил от страховой 300 т.р. как первую часть выплаты и думает,
а не купить ли пока за 300 т.р. соответствующую машину... чтоб была так сказать.

ВОПРОС: если оставшийся кредит 600 т.р., то чем поможет нам в замене залога авто за 300 т.р.?

Не поможет, нужно предоставить залог на сумму в 600т.р. Впрочем, банк при условии оплаты ежемесячных платежей в срок может и не возбудиться вовсе.

[Basilio]

> Не поможет
=====
Вот я к тому и клонил ... спасибо.

з.ы. Платежи платяться своевременно, тут все нормально с пониманием процесса, и к чему приведет неуплата.
Возбудиться, не возбудиться - это не то что лотерея, а просто азартная игра какая-то,
причем у водителя нет ни одного козыря в ней

[Satboy]

Самое интересное может ожидать покупателя авто... Ибо он купил предмет залога

[Baho-88]

Покупатель был в курсе какое авто он берет.

[macedonsky]

В общем, хотелось бы услышать развернутые комментарии уважаемой общественности.

Я бы таких умников преследовал безжалостно. Есть обязанность и возможность погасить кредит, но нет желания. Есть желания средства по обеспеченному залогом кредиту по смешной ставке направить на потребительские цели. Естественно, это чуваку выгодно. Сейчас, небось, платит 10% годовых, а брать потребительский под 30% желания нет.

Банк, конечно, перестал быть выгодоприобретателем в тот момент, когда страхователь обратился с просьбой выплатить деньги ему. Но не все судьи об этом знают. В любом случае, кредит обязан вернуть по первому требованию.

Я бы его в яму посадил, долговую, чтобы не шутил и отрицательный пример не показывал. А то потом вменяемым заёмщикам проценты возрастают из-за таких.